La réforme des retraites de 2023 (loi n° 2023-270) continue à monter en charge en 2026. L’âge légal augmente progressivement de 3 mois par génération jusqu’à atteindre 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968. Voici comment déterminer précisément votre âge de départ.
Le calendrier de la réforme
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis (taux plein) |
|---|---|---|
| 1er sept. 1961 – 1962 | 62 ans 3 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans 6 mois | 170 |
| 1964 | 62 ans 9 mois | 171 |
| 1965 | 63 ans | 172 |
| 1966 | 63 ans 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans 6 mois | 172 |
| 1968 et après | 64 ans | 172 |
Les exceptions : carrières longues, pénibilité, handicap
Plusieurs dispositifs permettent un départ anticipé :
- Carrière longue : départ entre 58 et 63 ans selon âge de début d’activité (4 ou 5 trimestres validés avant 16, 18, 20 ou 21 ans)
- Compte professionnel de prévention (C2P) : jusqu’à 2 ans d’anticipation pour les métiers à pénibilité reconnue
- Invalidité et incapacité permanente : départ à 60 ans avec taux plein
- Travailleurs handicapés : départ dès 55 ans sous conditions
Calcul du montant : SAM + taux + proratisation
La pension de retraite de base du régime général se calcule en trois étapes :
- Salaire Annuel Moyen (SAM) : moyenne des 25 meilleures années revalorisées (plafonnées au PASS, soit 48 060 € en 2026)
- Taux : 50 % à taux plein, réduit en cas de décote (−1,25 % par trimestre manquant, max 20 trimestres)
- Proratisation : (Trimestres validés / Trimestres requis), avec un maximum de 1
Formule complète : Pension brute = SAM × Taux × (Trimestres validés / Trimestres requis)
S’y prendre tôt pour optimiser
Pour anticiper sereinement, plusieurs leviers existent :
- Surcote : +1,25 % par trimestre supplémentaire au-delà de l’âge du taux plein
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : déductible du revenu imposable, transformable en rente ou en capital
- Rachat de trimestres : possible pour études supérieures (jusqu’à 12 trimestres) ou années incomplètes
- Cumul emploi-retraite : autorisé sans plafond depuis 2023
Et la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ?
La retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO) fonctionne par points, accumulés tout au long de la carrière. Au moment du départ, la pension = Nombre de points × Valeur du point (1,4386 € en 2026). Pour partir avant l’âge du taux plein, un coefficient de minoration s’applique pendant 3 ans (−10 % par an), sauf cas particuliers.
Notre simulateur pension d’invalidité et notre futur simulateur retraite intégreront ces calculs complexes.
Démarches : info-retraite.fr et compte personnel
Le portail info-retraite.fr (GIP Union Retraite) centralise les données de vos 38 régimes de retraite. Avec FranceConnect, vous accédez à votre relevé de carrière individuel, votre estimation indicative globale (EIG) et vous pouvez désormais déposer votre demande unique en ligne (depuis 2023).
Sources : Loi n°2023-270 du 14 avril 2023, info-retraite.fr, AGIRC-ARRCO.